금융위원회는 청년층의 중장기 자산형성을 지원하는 정책형 금융상품인 ‘청년미래적금’을 오는 2026년 6월 22일에 본격적으로 출시한다고 밝혔다. 이번 상품은 기존 청년 지원 금융상품들의 한계점을 보완하고, 청년들이 보다 단기간에 실질적인 목돈을 마련할 수 있도록 설계된 것이 특징이다.

청년미래적금은 만 19세부터 34세 이하 청년을 대상으로 하며, 매월 최대 50만 원 한도 내에서 3년간 자유롭게 납입할 수 있는 자유적립식 적금 상품이다. 만기가 5년으로 다소 길어 청년층의 유지 부담이 컸던 기존 ‘청년도약계좌’와 비교해 만기를 3년으로 단축함으로써 가입 유지율을 높이고자 했다. 가입자가 매달 납입한 금액에 대해 정부가 소득 수준에 따라 최소 6%에서 최대 12%의 매칭 기여금을 지급하며, 이자소득에 대해서는 비과세 혜택이 적용된다.

■ 직장인부터 영세 소상공인까지… 가입 조건 세분화

청년미래적금은 일반 직장인 청년뿐만 아니라 자영업자 및 소상공인 청년도 가입할 수 있도록 문호를 넓혔다. 가입 유형은 소득과 재직 여건에 따라 '일반형'과 '우대형' 두 가지로 나뉜다.

일반형: 개인 연 소득 6,000만 원 이하(종합소득금액 4,800만 원 이하)의 직장인 또는 연 매출 3억 원 이하인 소상공인을 대상으로 한다. 이와 동시에 가구 기준 중위소득 200% 이하 요건을 충족해야 한다. 일반형 가입자에게는 납입액의 6%가 정부 기여금으로 지원된다.

우대형: 개인 연 소득 3,600만 원 이하(종합소득금액 2,600만 원 이하)

인 중소기업 재직자 또는 연 매출 1억 원 이하인 영세 소상공인을 대상으로 한다. 가구 소득 조건은 기준 중위소득 150% 이하이다. 또한, 일반형 소득 요건을 충족한 중소기업 신규 취업자(입사 6개월 이내) 역시 우대형 혜택을 적용받을 수 있다. 우대형 가입자에게는 납입액의 12%에 달하는 정부 기여금이 매칭된다.

나이 요건의 경우 신규 가입일 기준 만 19세~34세 이하가 원칙이지만, 군 복무를 마친 병역이행자는 병역이행 기간(최대 6년)을 연령 계산 시 제외해 만 40세까지도 가입 신청이 가능하다.

■ 기본금리 5%에 우대금리 더해… 실질 연 19%대 적금 효과

지난 5월 29일 은행연합회 소비자포털을 통해 공시된 취급기관별 금리에 따르면, 청년미래적금은 전체 취급기관에서 연 5%의 기본금리(3년 고정금리)를 공통으로 제공한다. 여기에 금융회사별 실적에 따른 우대금리가 더해져 가입자들은 최대 연 7~8% 수준의 금리를 적용받게 된다.

최대 3%p의 기관 우대금리를 제공하는 곳은 농협, 신한, 우리, 하나, 기업, 국민은행과 우정사업본부 등 7개 기관이다. 수협, iM뱅크, 부산, 광주, 전북, 경남은행과 카카오뱅크 등 7개 기관은 최대 2%p의 우대금리를 지원한다. 단, 토스뱅크는 전산 시스템 구축 일정으로 인해 오는 12월 중 별도로 출시될 예정이다.

모든 금융기관에서 공통으로 적용되는 우대금리 항목도 존재한다. 총급여 3,600만 원(종합소득 2,600만 원) 이하의 청년에게는 0.5%p가 추가되며, 서민금융진흥원에서 주관하는 '청년 모두를 위한 재무상담' 교육을 이수하면 0.2%p의 우대금리를 추가로 받을 수 있다.

정부의 매칭 기여금과 비과세 혜택까지 반영한 실질 가입 효과는 매우 크다. 금융위원회의 분석에 따르면, 연 8%의 금리를 가정할 때 매월 50만 원씩 3년간 납입하면 우대형 가입자는 만기 시 최대 2,255만 원(원금 1,800만 원 + 정부 기여금 216만 원 + 이자 239만 원)의 목돈을 손에 쥐게 된다. 이는 시중은행의 일반 단리 적금 상품 기준으로 우대형은 최고 연 18.2~19.4%, 일반형은 연 13.2~14.4% 수준의 금리를 적용받는 것과 동일한 효과이다.

■ 기존 청년도약계좌 가입자 '갈아타기' 지원… 주의사항 필수 확인

기존에 5년 만기인 '청년도약계좌'에 가입했던 청년들이 만기가 짧고 혜택이 강화된 청년미래적금으로 원활하게 이동할 수 있도록 '갈아타기' 제도도 마련되었다.

청년도약계좌 가입자가 청년미래적금 가입 요건을 충족하는 경우, 기존 계좌를 중도에 해지하더라도 '특별중도해지'로 인정받을 수 있다. 이에 따라 기존에 납입한 금액에 대한 비과세 혜택과 정부 기여금을 고스란히 유지하면서 청년미래적금으로 전환 신청을 할 수 있다.

다만, 금융당국은 갈아타기 과정에서 가입자들이 피해를 입지 않도록 각별한 주의를 당부했다. 청년미래적금의 정식 가입 신청과 심사 절차가 개시되기 전에 청년도약계좌를 임의로 해지할 경우 특별중도해지 혜택을 받지 못할 수 있기 때문이다. 구체적인 갈아타기 일정과 연계 절차는 서민금융진흥원 카카오톡 알림톡을 통해 가입 대상자들에게 개별적으로 상세 안내될 예정이다.

■ 6월 22일부터 2주간 접수… 첫 주는 '출생연도 5부제' 실시

청년미래적금의 1차 가입 신청 기간은 오는 6월 22일부터 7월 3일까지 약 2주간 진행된다. 신청 초기 은행 창구 및 온라인 전산망의 혼잡을 방지하기 위해, 첫 영업일인 6월 22일부터 6월 26일까지의 5영업일 동안은 출생연도 끝자리를 기준으로 한 '5부제' 방식으로 신청을 받는다.

두 번째 주인 6월 29일부터 7월 3일까지는 출생연도 구분 없이 누구나 자유롭게 신청할 수 있다. 가입을 원하는 청년들은 각 취급 은행의 모바일 애플리케이션(App)을 통해 비대면으로 간편하게 가입을 신청할 수 있으며, 신청 후 소득 요건 및 가구원 중위소득 심사를 거쳐 최종 가입 여부가 결정된다.

금융위원회 관계자는 "이번 청년미래적금은 만기 기간에 대한 부담을 낮추고 자영업 청년과 소상공인까지 포용하는 든든한 상생 금융 상품"이라며, "청년들이 미래를 설계하고 안정적인 자산을 형성하는 마중물이 되기를 기대하며 출시 전까지 전산 시스템 연계와 안내에 만전을 기하겠다"고 밝혔다.